家用医疗设备是指以检测、治疗、保健及康复为目的并主要适用于家庭场景下的医疗设备。家用医疗设备大都体积小巧、易于携带、操作简便，其专业性程度也不亚于大型的医用医疗设备。
  公开资料显示，欧美等国家的家用医疗设备产值达到260多亿美元，年增加率超过16%，已被列入未来10年增长最快的行业之一。
  随着居民消费水平的不断升级以及人们对于自身的健康管理愈加重视，各类家用医疗设备逐渐走入中国的千家万户，成为居家医疗、护理、保健等场景中不可或缺的工具。
  《中国医疗器械行业蓝皮书（2020）》发布的数据显示，2020年我国家用医疗器械的市场规模已达1521亿元，2016年至2020年的五年间，市场规模的年均增速约为25.94%。
  值得关注的是，新冠疫情的常态化也是近几年推动这一行业快速发展的外部因素之一。数据显示，受疫情影响，2020年家用医疗设备的市场规模同比上涨27.9%左右，预计此后几年也会维持较高的增长速度。
  日前，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，其中要求开展康复辅助器具、健康监测产品、养老监护装置等适老产品在家庭、社区等多场景的试点试用。
  可以预见，家用医疗设备的使用与消费需求正在进一步释放。未来，这一健康消费市场必将持续扩容，朝往更精准、更专业和更智能的方向发展。
  Part 01
  超八成中老年人饱受疾病困扰，医疗场景转移/健康设备迭代激活潜在需求
  家用医疗设备品类众多，功能涵盖医疗、保健、康复、护理等多种功能，可以作为综合医院和专业医院进行医疗诊断的补充。
  业内多年来的研究成果显示，家用医疗设备已被细分为家用检测类设备、家用保健类设备、家用康复类设备、家用治疗类设备和家用理疗类设备等类别。
  基于此，AgeClub试图将家用医疗设备主要分为检测、治疗和康复三类，涉及居家场景下医疗周期的前期、中期和后期各环节。
  众所周知，家用医疗设备不仅小巧便捷、易于使用，也具备基本的预防诊断和保健康复功能。有数据显示，70%左右的小型医疗器械已拥有家庭版。
  根据观察，我们也不难发现当下很多老年家庭至少配置了2-3件家用医疗设备，帮助老年人群日常进行检测预防和保健养生。
  除了官方层面的推动和消费水平的增长外，AgeClub认为老年家庭购买并配置家用医疗设备的有效需求主要在于以下两点。
  1.老人健康素养普遍提升，医疗场景向家庭转移
  第七次人口普查数据显示，我国社会老龄化程度进一步加深，60岁及以上人口的比重已达18.70%，接近总人口的五分之一。在庞大的老龄人口基数下，各类老年常见疾病、慢性疾病的患病率随之攀升。
  中国疾控中心数据显示，我国75%的老年人患一种及以上慢性病，16%的老年人存在失能或部分失能症状，4.8%的老人则处于完全失能状态。
  《2020年健康医疗预测报告》表明，超过八成的中老年人或多或少饱受“三高症”的困扰，影响着绝大多数人群的健康状况。
  由于年龄的增长以及缺乏运动锻炼，进入中老年后人们的身体素质明显开始衰退，其组织器官机能甚至会下降30%左右。
  因此，除一些常见慢性病外，老年人患有骨质疏松、腰椎颈椎疼痛、脑卒中等疾病的概率也相对较高，也存在着听力或视力减弱、睡眠或呼吸质量较差等问题。
  随着人均可支配经济水平的提升，人们的健康和慢病管理意识不断强化，以往的“被动治疗”观念逐步转变为“主动检测及预防”，银发市场也滋生出对家用医疗设备的巨大需求。
  特别是新冠疫情爆发以来，为了更好地响应“居家政策”，老年家庭更为重视储备测温计、血压测试仪、按摩理疗仪、制氧机等医疗设备的必要性。
  “9073”养老模式和长护险的普及之下，老年人对于居家治疗和护理的需求也不断增加，家庭或将成为老年人进行疾病预防和健康恢复的主要场景之一。
  当传统的医疗模式向分级诊断模式转型，医疗资源向社区医院、家庭医生逐步下沉，未来我国家用医疗设备的渗透率将持续提高。
  2.技术发展驱动产品普及，健康设备趋于数字化
  早在十几年前，家用医疗设备在日、英、美、德等发达国家就已蔚然成风，大多数老年人都极为关注日常生活中的健康检测和康复理疗。
  家用医疗设备之所以成为众多海外家庭“标配”，除了经济发达使然，也和先进的医疗科学水平息息相关。
  得益于医疗科学技术的智能化发展，健康检测中的各项常规数据已不再局限于医院、体检机构等场景，家用医疗设备逐渐可以满足家庭场景下的多项健康管理。
  相比传统的水银体温计、气囊血压仪、木质按摩滚筒等传统设备，智能化的家用医疗设备无疑为医学知识欠缺的老年人群开辟一种简便快捷、科学安全的操作路径，提升用户体验的同时，也为日后市场开拓提供前提条件。
  梳理我国家用医疗设备的产品体系，可以看出近年来针对老年常见疾病进行检测、治疗和康复的设备一直在更新迭代。
  目前，市场已开发出基于智能技术的血压仪、血糖仪、脂肪测量仪等检测类设备，按摩理疗、康复照护等一系列黑科技产品也层出不穷，比如静音制氧机、呼吸机、电动理疗仪、智能艾灸仪、电动拔罐器等。
  家用医疗设备的研发对于生物技术的重视和依赖不容小觑，可快速检测血脂、血糖、尿酸、肠癌、幽门螺旋杆菌等疾病的一次性测试条也日益被老年人群青睐。
  有研究表示，未来的家用医疗设备将更加重视技术创新，通过少数且微型的智能终端，集多种方法于一体，可在短时间内完成大部分人体健康的检测采集，并给出治疗康复的合理建议。
  数字技术赋能的背景下，以科技型为代表的家用医疗设备开始成为市场主流。此背景下，银发市场对于家用医疗设备的消费需求正节节攀升。
  阿里健康的首席运营官沈涤凡曾对外表示，家用化、智能化和数字化将成为医疗器械行业未来的三大趋势。
  Part 02
  聚焦血糖检测/呼吸制氧/抗原自测三大蓝海，线上线下协同布局C端零售市场
  我国家用医疗设备行业起步较晚。根据《中国医疗器械行业蓝皮书（2020）》的数据显示，2019年我国家用医疗设备的市场份额仅为医用医疗设备的一半，市场潜力有待进一步开发。2022年，在中国进入中度人口老龄化社会之际，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），意义重大。
  建立健全国家三支柱养老金体系（基本养老保险、企业/职业年金、个人养老金），将个人缴费、企业供款、政府补贴三个来源的养老金记入社会统筹基金（现收现付、社会互济、非市场化）和个人账户（长期积累、市场化）两个账户，从而提高国民养老金总和替代率，是积极人口老龄化战略的重要组成部分。
  提高养老金替代率的渠道在于发展个人养老金和企业年金。1997年，在进入人口老龄化社会前夕，中国建立健全了职工基本养老保险，2014年实现了机关事业单位并轨。截至2021年，以2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资6654元为基数，人社部公布的企业职工月人均养老金约为2900元，养老金替代率为43.6％。2019年OECD（经济合作与发展组织）公布的数据显示，基本养老金的平均替代率为39.6％，加上个人养老金的总和替代率为55.2％，这将是一个常态。
  然而，中国发展个人养老金面临着挑战。《意见》提出：“政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，是与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接的个人养老金。”
  截至2021年第三季度，企业年金参保职工人数为2837.1万人，覆盖基本养老保险参保职工的5.6％，企业年金发展不足。究其主要原因如下：一是企业进入低成本、高质量的竞争期；二是基本养老保险的雇主费率高（16％）；三是大型民营企业积极性不高，选择用股权激励和高工资吸引职工；四是大量小微企业低成本、短期化，无暇顾及社会养老保险和企业年金；五是目前中国企业年金政策参照西方国家上世纪70年代～90年代的经验进行设计，比较强调雇主缴费和管理的双重责任，由此导致建立年金计划有一系列程序，增加了人工、时间和费用的成本，且难以转移携带。
  因此，开立个人养老金账户的可能是两类人，一是参加了基本养老保险的职工和居民；二是拥有基本养老保险和企业/职业年金的职工，后者主要是机关事业单位和国有企业职工。中国基本养老保险和企业/职业年金均以用人单位供款为主且在税前列支，个人负担较小。因此后者可能继而成为开设个人养老金账户的主体，继续享有税优待遇（税前列支12000元/年），由此导致个人养老金覆盖率不高，且加大了养老金政策的不公平性。
  综上所述，要从以下四个方面进行制度创新，以柔克刚地发展个人养老金：
  （1）实现职工基本养老保险全国统筹的过程中，由人社部门建立健全覆盖三支柱养老金的信息平台，支持小微企业以更加灵活、便捷的方式参加基本养老保险，如降低费率、灵活缴期、允许间断和续交、多雇主同期缴费等，扫除灵活就业人员开立个人养老金账户的制度障碍。
  （2）打通住房公积金（企业和个人合计24％）和企业/职工年金计划，在住房公积金计划成员完成购房计划后，住房公积金计划降费率（合计12％）并且并入企业年金，由此实现职工早买房、多存养老金，降低企业成本、增加年金覆盖率、提高福利资源使用效率等一举五得的公共选择。
  （3）将企业年金雇主的管理责任转化为信息化、智能化操作（如网签），减少企业的人工成本和时间成本，方便随劳动关系变化时转移携带。同时，要大力宣传中国企业年金安全性高、长期收益较好（以往年化收益率在7％以上）的优越性，动员大型民营企业为职工举办年金计划。
  （4）为满足大量小微企业和灵活就业人员的需要，可以借鉴国外经验，实现企业年金和个人养老金的对接。在企业年金现有的单一计划、集合计划的基础上，建立雇主供款计划，允许小微企业雇主采取灵活、便捷的方式为雇员提供雇主养老金，不参与具体的年金计划管理，在行业协会内将此作为好雇主的评价条件之一。这笔资金可以参照集合计划实施管理，也可以考虑直接记入雇员开立的个人养老金账户。在个人养老金账户中单列雇主年金供款账户，遵守企业年金相关法规和享有相关税收待遇。

  （作者系清华大学公共管理学院教授）

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